さくの式!テンシン日記

マイナス600万円から始める任意整理生活@sakurakuraxxx

任意整理をしてよかったな、と思った話〜月々の返済金額に変化はなかったけどね〜

自己破産でも個人再生でもなく、
任意整理を選んだ場合。

 

どんなメリットがあるの??


こんにちは。さくのです。


今日はズバリ、任意整理を行うことのメリットデメリット、
そして、デメリットを踏まえても私が任意整理をオススメしたい理由を
経験を交えてお話して行きたいと思います。
あくまで私個人の経験に基づくものです。実際どうなるか、ということについては個人差がある点ご了承ください。

 

 

 

 


任意整理をしたことで、月の返済額は下がったか?

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私の場合はですが、答えはNoですね。
理由としては以下の点があげられます。

  1. そもそも返済金額の合計が多い。(550万円!)
  2. 任意整理前、リボ払い等で毎月の返済額をギリギリまで調整していた(月10万円前後)
  3. ボーナスがあまり大きな額ではないので、ボーナス付きに返済額を加算するようなプランにしていない。

 

以前の記事「借金史〜私が多重債務者になり、任意整理をするまで〜 - さくの式!テンシン日記」にも書いていますが、
私の場合、4社合計で約550万円を任意整理の対象としました。
内訳は以下の通りです。
(引き直し計算の結果、10万円ほど減っているとはいえ、かなりの金額です)

 【任意整理前】
  1. 三井住友銀行クレジットカード:131万
  2. 楽天銀行クレジットカード:82万
  3. エポスカード:137万
  4. 三井住友銀行カードローン:203万
  5. 合計:553万

任意整理前は、全体の借入金額が大きく複数社から借りていたので、
今月はA社のカードのリボ払い限度枠を使って、来月はB社の……といった具合で、
毎月の支払い額がガンと跳ね上がらないように、10万円くらいになるように調整していましたね(^_^;)
こうした調整、やり繰りに頭を悩ませることはなくなったので、それはとても助かっています。

 

とはいえ、任意整理ではこの550万円という金額を
どんなに長くても5年で完済しなければいけないので、
私の返済能力とも相談しつつでしたが、
毎月の返済金額が大幅に減らすことができる!
ということはそもそも期待出来ませんでした。

 

あとは、ボーナス加算がどの程度できるか、というのも毎月の返済額に関わってくるかと思います。
私は大手企業の社員でも公務員でもないため、
ボーナス額が何ヶ月分ももらえる!というようなことはありません。
(一回の支給額がひと月分の給料にも満たないです)
(それでも転職前はインセンティブ制だったことを考えると、固定でもらえるだけありがたいのですが)

 

悩んだり相談したりした結局ボーナス月加算を利用しないことになり、
ボーナスのある月もない月も、私の場合は月々の支払い額は一定となりました。
現在の返済額は月に9.2万円
リボ払い残高で調整しまくっていた任意整理前から、1万円も減っていません。

 

ちなみに。
月々の返済可能な金額、ボーナス月はどうするか、
といった内容は任意整理の相談を行なう際に面談で聞かれる内容とですので、
弁護士さんや司法書士さんとよく相談をされると良いと思います。

 

それでも任意整理をススメたい理由

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最初の550万円から10万円前後の減額が発生したものの、
月々の返済額は変わらないし、じゃあどうして任意整理を?メリットは?
と思われる方もいらっしゃるかもしれません。
私自身が思う任意整理をしてよかったな、というポイントは、以下の通りです。

  1. 損害金遅延金、将来の利息がカットされる
  2. どうしてもやむを得ない場合、遅延損害金等なしで支払いを待ってもらえる

 

・損害遅延金、将来の利息がカットされる

返さなければならない金額が大きく返済に時間がかかればかかるほど、
特にリボ払いなどは同じ毎月の支払い額の中でも利息が占める割合が増えていきます。
同じ金額を払い続けても、毎月返すことができる元本は減っていく一方。

いつまでたっても減らない元本。膨れ上がっていく利息。

任意整理をすると、まず、将来かかるはずだった利息がカット出来て
着実に元本を返していくことができる、
ということは大きなメリットの一つだと思います。

 

また、毎月同じ金額で返すことができる元本の額が減っていく一方では、
私のように利用限度額とにらめっこするような自転車操業状態の人は、
いずれその枠がなくなってしまう危機に瀕するかと思います。

 

支払いの遅延が発生する前に任意整理を行なった身ですが、
遅かれ早かれ支払いに遅れが出ていただろうなと思うと、
損害金が発生する前に整理しておいてよかったかなと思っています。

 

どうしてもやむを得ない場合、遅延金等なしで支払いを待ってもらえる

生活をしていると、思わぬ場面でお金がかかってしまうこと、誰でもあると思います。
急な病気や冠婚葬祭などが、パッと思いつくのはその辺りでしょうね。
こちらは任意整理を始めた後になって、
助かった、と思った場面の一つです。

 

もちろん、
「後でどこかできちんと足りない分を支払う」
ことが前提となる点は忘れないでおいていただきたいのですが。

 

さくのの場合は、今年が20代と30代の境目です。
私の周りでは最初のブームが25歳の付近に来たのですが、二次ブームがちょうど今。
そう、いわゆる結婚ラッシュ、というやつですね。

 

それ以外にもすでに結婚している友達に子どもが生まれたりと、
お祝いの場面が増えて来ます。
私自身はこの状況なのでそういう慶事の当事者になることはないと思っていますが、
友人のお祝いの席にはもちろん行きたいです。
必要以上に奮発する必要はないと思いますが、
せっかくのお祝いごとなのにケチるというようなこともしたくないですよね。

 

とはいえ特に女性の方はわかってくださると思うのですが、
披露宴に二次会に、となるとご祝儀や会費以外にも美容院やドレスや……となるので、
借金返済中の身にはやはりどうしても頭の片隅に、今月の返済は大丈夫だろうか、というフレーズが過ぎってしまうもの。

 

私自身、
どうしても今月は満額の返済が無理だ!!
となった時に、弁護士さんに相談したことがあります。

 

任意整理前を含めて初めての遅延だったので本当にドキドキしたのですが、
お電話した時、事情を聴いてくださった上で、それから今後どこで今月足りない分を返せるのかという相談にも乗っていただけました。

もちろん遅延損害金はなしです。

 

どうしてこれが成り立つのか?
それは、任意整理を決めてそれを受理してもらった各借入先への支払いが停止してから、
弁護士事務所さんと各借入先の会社さんとの和解が成立して事務所さんを通した返済が開始するまでの間に、
返済トレーニングも兼ねて、こうした万が一の時のことも想定したプール金を作っておく期間があるからなのです。
(この期間の間には事務所さんの着手金の支払いが含まれています)

 

なので、もちろんトータルとしてはどこかで決められた金額を全て支払い切ることが必要なのは変わらないしそれを忘れてはいけないのですが、
どうしてもの時の保険は用意されているんですね。。。
そう考えると少し気が楽になったりしませんか?

 

まとめ 

というわけで、さくの的!任意整理をしてよかった、と思ったポイント。

  • 将来かかるはずだった利息、遅延損害金などがカットされる
  • 上記によって、元本だけを着実に返すことが出来る。
  • 急な出費などもしもの時に、遅延損害金等なく、返済プランの相談ができる

 

任意整理の場合、借金のトータル金額にもよりますが、
多ければ多いほど、月々の返済額が変わらないことが多いです。
なので、任意整理をしてもなぁ、と二の足を踏んでしまっている方もいらっしゃるのではないでしょうか?

 

そんな方の背中を少しでも押す情報であったらいいな、と願いながら、
今日はこの辺りにしておきますね。

 

 

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